法人代表貸款全攻略：從真實(shí)案例看企業(yè)主如何合法融資

去年夏天，北京朝陽(yáng)區(qū)一家科技公司的張總遇到了資金周轉(zhuǎn)難題。公司剛中標(biāo)政府項(xiàng)目需要墊資300萬(wàn)，但賬上流動(dòng)資金只有80萬(wàn)。張總以法人代表身份向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，卻被要求提供股東會(huì)決議，這讓他措手不及。原來(lái)他占股僅35%，大股東遠(yuǎn)在國(guó)外度假，最終錯(cuò)過(guò)了投標(biāo)保證金繳納期限。

法人≠企業(yè)，簽字前要分清

張總的遭遇很典型。很多人以為營(yíng)業(yè)執(zhí)照上印著誰(shuí)的名字，誰(shuí)就能代表公司借錢(qián)。實(shí)際上法人代表簽字分兩種：以個(gè)人名義借款要提供收入證明和資產(chǎn)抵押；代表公司借款則需要公司章程、股東會(huì)決議等全套材料。就像張總的情況，持股不足50%的法人代表單獨(dú)簽字，銀行根本不會(huì)認(rèn)。

公司章程是貸款通行證

后來(lái)張總學(xué)聰明了。他翻出塵封的公司章程，發(fā)現(xiàn)里面有"單筆200萬(wàn)以上融資需三分之二股東同意"的條款。今年申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款時(shí)，他提前半個(gè)月聯(lián)系所有股東視頻表決，把決議書(shū)和簽字頁(yè)準(zhǔn)備得妥妥當(dāng)當(dāng)。銀行客戶經(jīng)理看到材料齊全，三天就批了200萬(wàn)信用貸。

連帶擔(dān)保是把雙刃劍

海淀區(qū)做餐飲的李老板就吃過(guò)虧。他用法人身份幫公司貸款時(shí)勾選了"個(gè)人連帶擔(dān)保"，結(jié)果疫情時(shí)餐廳倒閉，銀行直接凍結(jié)了他家學(xué)區(qū)房?，F(xiàn)在他給同行支招：盡量選擇股東按持股比例共同擔(dān)保，或者用公司資產(chǎn)抵押，別把家底押上去。

信用貸款的門(mén)道

現(xiàn)在不少銀行推出"法人專屬信用貸"，但門(mén)檻差異很大。像張總這樣納稅記錄良好的企業(yè)，某商業(yè)銀行給了授信額度：每繳稅1萬(wàn)元可貸5-10萬(wàn)。但前提是要提供近兩年的完稅證明，而且貸款只能用于發(fā)工資、交房租等經(jīng)營(yíng)用途，想拿來(lái)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)？門(mén)都沒(méi)有。

注銷公司的隱形債務(wù)

特別提醒正在注銷公司的老板們：通州有家服裝廠注銷半年后，銀行突然起訴原法人代表。原來(lái)有筆50萬(wàn)貸款沒(méi)結(jié)清，雖然當(dāng)時(shí)公示了債權(quán)債務(wù)，但法人沒(méi)注意到登報(bào)公告。現(xiàn)在法院判決個(gè)人要承擔(dān)還款責(zé)任，就因?yàn)樽N時(shí)沒(méi)走完所有程序。