企業(yè)貸款審批時，銀行會查法人負債嗎？一個真實案例告訴你答案

去年，北京一家做建材批發(fā)的張老板遇到了資金周轉(zhuǎn)難題。他經(jīng)營的公司年流水近千萬，但急需200萬短期資金采購一批緊俏貨。當(dāng)他信心滿滿地向合作銀行提交貸款申請時，卻收到了風(fēng)控部門的拒貸通知。信貸經(jīng)理委婉地告訴他："您的個人擔(dān)保額度已經(jīng)用完了。"原來，張老板半年前剛用個人名義為親戚的餐飲店做了300萬連帶擔(dān)保，這筆隱性負債成了壓垮駱駝的最后一根稻草。

銀行眼中的"連帶責(zé)任網(wǎng)"

銀行在審查企業(yè)貸款時，會像偵探一樣梳理法人代表的信用圖譜。某城商行風(fēng)控主管透露，他們發(fā)現(xiàn)過最夸張的案例：一位法人同時為5家關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，總負債高達企業(yè)年利潤的8倍。有家服裝廠就因為法人用信用卡套現(xiàn)80萬投資比特幣，導(dǎo)致500萬設(shè)備貸被拒批。

負債紅線在哪里？

北京朝陽區(qū)某商業(yè)銀行信貸員算過一筆賬：當(dāng)法人個人負債超過其持股企業(yè)凈資產(chǎn)的30%，系統(tǒng)會自動觸發(fā)預(yù)警。曾有位教育機構(gòu)創(chuàng)始人，雖然公司賬上趴著200萬現(xiàn)金，但因他名下有7套房貸月供超10萬，最終只能拿到預(yù)期貸款額度的60%。

聰明的應(yīng)對策略

連鎖超市品牌"鮮果日記"的創(chuàng)始人李總有個好辦法。他在申請500萬經(jīng)營貸前，專門用三個月時間結(jié)清了個人消費貸，并把兩套房產(chǎn)從抵押狀態(tài)解押。更聰明的是，他讓持股5%的財務(wù)總監(jiān)擔(dān)任貸款申請人，最終順利獲得資金。當(dāng)然，這需要提前半年做股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

被忽略的"信用緩沖區(qū)"

海淀區(qū)有家科技公司吃過暗虧。王總以為用公司名義申請的網(wǎng)貸不上征信，結(jié)果銀行通過第三方數(shù)據(jù)抓取到37筆小額借貸記錄?，F(xiàn)在正規(guī)金融機構(gòu)都會查"企業(yè)征信法人征信大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)圖譜"，就像檢查潛水員的氣壓表，任何異常波動都逃不過風(fēng)控眼睛。