公司貸款為什么要查法人征信？真實(shí)案例告訴你背后的門道

上周，開咖啡店的老同學(xué)小王急匆匆找到我，說想擴(kuò)大店面急需資金，但銀行拒絕了公司的貸款申請(qǐng)。他一臉困惑：“公司賬上流水不錯(cuò)啊，為啥不批？”細(xì)問才知道，問題出在他兩年前的個(gè)人信用卡逾期記錄上。這事兒讓他徹底懵了——公司貸款，怎么還和法人代表的信用掛鉤了？

銀行眼中的“連體嬰”關(guān)系

就像小王的情況，很多老板不知道，當(dāng)公司申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)把企業(yè)和法人看作“連體嬰”。尤其是小微企業(yè)，法人代表的信用評(píng)分直接影響到貸款審批。去年北京某烘焙連鎖店申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸，就因法人有網(wǎng)貸拖欠記錄被拒，最終只能找股東更換法人才解決問題。

征信報(bào)告里的三個(gè)致命傷

銀行重點(diǎn)會(huì)看法人征信的三大板塊：一是連續(xù)逾期記錄，像小王那樣有“3”以上的逾期標(biāo)記；二是近期頻繁的硬查詢記錄，半年超過6次就會(huì)亮紅燈；三是為他人擔(dān)保的隱性負(fù)債，曾有個(gè)服裝廠老板因給親戚擔(dān)保500萬(wàn)，導(dǎo)致自己公司續(xù)貸失敗。

特殊情況下的補(bǔ)救方案

遇到征信問題也不是絕路。去年有個(gè)做文創(chuàng)的客戶，法人征信有瑕疵，我們幫他走了“抵押第三方擔(dān)?！钡慕M合方案。還有家餐廳通過出示近兩年的納稅證明和供應(yīng)鏈合同，成功讓銀行放寬了征信要求。關(guān)鍵是要提前6-12個(gè)月規(guī)劃，比如及時(shí)處理逾期、降低信用卡額度等。

這些行業(yè)更容易被嚴(yán)查

建筑、餐飲、批發(fā)零售這些資金流動(dòng)性強(qiáng)的行業(yè)，銀行審查會(huì)更嚴(yán)格。有家建材公司就因?yàn)榉ㄈ送瑫r(shí)擔(dān)任5家關(guān)聯(lián)公司股東，被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)過高。建議這類行業(yè)的老板，至少提前半年優(yōu)化個(gè)人征信，避免用同一手機(jī)號(hào)注冊(cè)多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。

現(xiàn)在小王正按我們給的計(jì)劃，先用3個(gè)月修復(fù)征信，同時(shí)用店面流水申請(qǐng)信用貸過渡。記住，公司貸款從來不是單純的公對(duì)公交易，法人代表的信用就是企業(yè)的第二張名片。