法人貸款風(fēng)險解析：從真實案例看企業(yè)主如何規(guī)避資金陷阱

去年北京一家餐飲連鎖企業(yè)的老板張總遇到件煩心事。他為了擴大經(jīng)營規(guī)模，用公司名義向銀行申請了300萬貸款。前幾個月生意紅火，還款很順利。但后來遇到疫情反復(fù)，客流驟減，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題。由于是以公司名義貸款，銀行直接凍結(jié)了公司賬戶，導(dǎo)致連員工工資都發(fā)不出來，最后不得不關(guān)閉兩家分店。

個人財產(chǎn)可能被牽連

張總當(dāng)時以為用公司名義貸款很安全，就算還不上也是公司的事。但實際上銀行在放貸時，通常都會要求法人代表提供個人連帶擔(dān)保。這意味著如果公司還不上錢，銀行有權(quán)追索法人名下的房產(chǎn)、車輛等個人財產(chǎn)。張總后來才知道，自己簽合同時沒注意看這條款，現(xiàn)在連家里的房子都可能保不住。

影響企業(yè)正常經(jīng)營

當(dāng)公司貸款出現(xiàn)逾期，銀行首先會采取的措施就是凍結(jié)對公賬戶。這對正在經(jīng)營的企業(yè)來說簡直是致命打擊。張總回憶說，當(dāng)時賬戶被凍結(jié)后，供應(yīng)商的貨款付不了，員工的工資發(fā)不出，連日常水電費都成問題。雖然最后通過朋友借款解了燃眉之急，但已經(jīng)嚴重影響了企業(yè)信譽。

信用記錄留下污點

更讓張總頭疼的是，這次貸款逾期不僅影響了公司信用，他個人的征信報告也留下了不良記錄。后來他想申請個人房貸時，被多家銀行拒絕。銀行客戶經(jīng)理告訴他，法人貸款逾期會同時影響企業(yè)和個人的信用評級，這個記錄要保存5年才能消除。

可能面臨法律風(fēng)險

如果貸款長期逾期不還，銀行可能會向法院提起訴訟。張總就遇到了這種情況，雖然最后通過協(xié)商達成了分期還款協(xié)議，但整個過程耗費了大量時間和精力。律師告訴他，嚴重的還可能被列入失信被執(zhí)行人名單，限制高消費，甚至影響子女就學(xué)。

如何規(guī)避這些風(fēng)險

現(xiàn)在張總學(xué)聰明了，再申請貸款時都會仔細評估公司還款能力，控制貸款規(guī)模。他會把貸款金額控制在企業(yè)半年凈利潤以內(nèi)，確保即使遇到經(jīng)營波動也能按時還款。同時他也會保留足夠的流動資金，不會把所有錢都投入到擴張中。最重要的是，他現(xiàn)在會認真閱讀每份合同條款，必要時請專業(yè)律師把關(guān)。